自由黨回應《自願醫保計劃》公眾諮詢 (2015年4月14日)

前言

  1. 香港的醫療系統一直為市民提供可靠服務,但運作多年仍然存在不少問題,包括醫療成本持續上漲、公營醫療系統負荷過重、公私營醫療服務失衡等。故此多年來政府一直進行醫療改革,並於2008年時提出六個輔助融資方案,其中包括強制性醫療保險計劃。
     
  2. 自由黨一直認為不應推行強制性的醫保計劃,而應以自願為主,並提供誘因,鼓勵市民參與計劃。故對於今次政府提出自願醫保計劃並提供扣稅優惠,而且由政府出資作出承擔,没有增加企業的負擔,自由黨原則上是支持的。

整體安排值得支持

  1. 今次公佈的自願醫保計劃提出標準計劃的概念,並定下12項最低要求,亦推出了不少措施如扣稅額等,相信能改善私營醫療保險的質素,為有能力和願意使用私營醫療服務的人士提供更多選擇。
     
  2. 關於標準計劃定下的12項最低要求,部份如訂立標準保單條款及條件、保證續保且無須重新核保、不設終身可獲保障總額上限、須承保住院及訂明的日間治療的病症等、都能針對現時私人醫療保險計劃的不足,某程度上解決了部份爭議包括投保前已有疾病不受保障等情況。
     
  3. 此外,部份如要求提供至少一項治療程序/檢測提供「免繳付套餐/定額套餐」安排,及訂立「服務預算同意書」提供事前書面報價等,亦能提高收費透明度和增加消費者的知情權。

    誘因不足需加強
     
  4. 不過,根據自由黨近期完成的一項關於自願醫保計劃的問卷,回答不會參與計劃的受訪市民高達39.5%。兩大原因分別是計劃無吸引地方(28.7%)以及現時私人醫療保險計劃已足夠(28.7%)。顯示現計劃的誘因並不足夠。
     
  5. 按政府的構想,計劃在第二年開始只承接40歲或以下人士投保,而且投保人在第四年起才可獲全部償款,第一年不受保障,第二年也只獲得25%的償款。這些安排對投保人士來說,根本不能提供周全和合理的保障。政府應該修改這方面的安排,以提高吸引力,包括縮短等候期,提高償款比率,提高保障額等等。
     
  6. 至於計劃內容加入扣稅額,做法是值得支持的,只是扣稅額太少並不吸引。文件表示,納稅人最多可就三名受養人申請扣稅,每名受保人每年可申索作扣稅的保費上限為3600元。以平均年保費3600元計算,每名合資格納稅人平均只可扣稅450元。即使有三名受養人,每年平均亦只可扣稅1350元。因此,若以這個額度作為計劃的亮點之一,數目少得可憐,難怪有12.1%受訪者認為扣稅額太少欠缺吸引力,政府有必要提高扣稅額。
     
  7. 另外,計劃規定第二年開始只接受40歲或以下人士投保,主要是想鼓勵年輕人趁年輕盡快參與計劃,但由於不論計劃內容和扣稅額都不盡理想,若參與人數不足,根本難以吸引市民分流至私家醫院,難以改變目前公私營失衡的情況。
     
  8. 諮詢文件內亦顯示,政府對高風險池的資助嚴重不足,大有置身事外推卸責任之嫌。按政府估算,頭25年(2016-2040)的預計總代價只為43億元(按2012年的固定價格計算),雖然有消息指政府投入會增至100億,但與當初預留500億元的承擔可謂大倒退,這點實在不能接受。政府必須維持當初的承諾,投入更多公帑以優化內容,吸引更多人參與計劃。

    維護公眾的選擇權
     
  9. 文件明確表示,自願醫保計劃推行後,市面上再不能提供不符合最低要求的個人住院保險產品,這點是值得商榷的。無疑政府的出發點是為了為市民提供保障更周全的保險產品,但一分價錢一分貨,若要符合保證續保無須核保,以及承保已有病症等要求,成本不菲,這份保單的價錢絶對會高於不符合最低要求的保單。對於身體健康的投保人來說,若強迫他們以更高價錢投保本來無必要的保單,實是剝奪了他們的選擇權,做法並不合理。

    避免誤導加強宣傳
     
  10. 文件又指標準計劃的平均保費約為每年3600元,比現時產品的3300元只高約9%。但數字只以2012年為基礎作計算,並無計及幾年來的通脹升幅。而且文件亦指,保費增幅可能會高達45%,故等到自願醫保真正落實時,標準計劃的實際費用增幅可能遠遠高於現時平均9%的估算。政府在這方面有刻意低估之嫌,很容易令公眾誤解,實在有必要進行澄清和作出更符合實際的估算,讓公眾作出客觀的選擇。
     
  11. 另外,政府亦應該加大宣傳力度。因為自由黨的調查顯示78.9%的受訪者表示不了解計劃內容,表示了解的只有21.1%。可見政府在宣傳方面的工作做得極度不足夠。